Een Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is een verzekering die inkomen vervangt wanneer u door ziekte of ongeval niet meer kunt werken. Deze verzekering is vooral belangrijk voor zelfstandigen en zzp'ers die geen sociale zekerheid via een werkgever hebben.
Wat is een AOV?
Een AOV beschermt uw inkomen wanneer u door ziekte, ongeval of letsel niet meer (volledig) kunt werken. In tegenstelling tot werknemers die onder de Ziektewet en WIA vallen, hebben zelfstandigen zonder personeel (zzp'ers) geen automatische inkomensbescherming bij arbeidsongeschiktheid. Een AOV vult dit gat.
AOV en letselschade: dubbele uitkering?
Als zelfstandige met een AOV en letselschade door een ongeval kunt u te maken krijgen met twee uitkeringen:
| Uitkering | Bron | Verrekening? |
|---|---|---|
| AOV-uitkering | Uw eigen AOV-verzekeraar | Afhankelijk van polisvoorwaarden |
| Schadevergoeding | Aansprakelijke verzekeraar | Ja, met ontvangen AOV-uitkeringen |
Verrekening van AOV-uitkeringen
De aansprakelijke verzekeraar mag AOV-uitkeringen vaak in mindering brengen op uw schadevergoeding. Dit heet "voordeelsverrekening". Echter:
- Eigen premies: U heeft zelf premie betaald voor uw AOV
- Sommenverzekering: Bij sommenverzekeringen vindt vaak geen verrekening plaats
- Schadeverzekering: Bij schadeverzekeringen wordt doorgaans wel verrekend
Soorten AOV
| Type AOV | Kenmerken |
|---|---|
| Schadeverzekering | Keert uit op basis van werkelijke inkomensdaling |
| Sommenverzekering | Keert vast bedrag uit, ongeacht werkelijk inkomensverlies |
| Ruime AOV | Uitkering bij ongeschiktheid voor eigen beroep |
| Gangbare arbeid | Uitkering pas bij ongeschiktheid voor alle passende arbeid |
AOV-uitkering aanvragen bij letsel
- Meld uw arbeidsongeschiktheid bij uw AOV-verzekeraar
- Lever medische gegevens aan
- Ondergaat eventueel medische keuring
- Ontvang beslissing over arbeidsongeschiktheidspercentage
- Start uitkering na wachttijd (eigenrisicoperiode)
Regresrecht van de AOV-verzekeraar
Uw AOV-verzekeraar kan de uitbetaalde uitkeringen verhalen op de aansprakelijke partij. Dit heet regresrecht. Dit kan invloed hebben op uw letselschadezaak, omdat de verzekeraar dan ook een claim heeft op de aansprakelijke partij.
Gerelateerde begrippen
Zelfstandige met letselschade?
Wij helpen u de juiste schadevergoeding te krijgen, ook naast uw AOV-uitkering.
Gratis advies